6 grandes banques misent sur la crypto avec des dépôts programmables pour enfin réduire la fraude

Les banques britanniques se sont rapprochées de l'intégration des dépôts tokenisés en livres sterling dans les paiements quotidiens, alors que l'organisme sectoriel UK Finance a lancé un pilote en direct qui se poursuivra jusqu'à mi-2026.

Le groupe sélectionné, Quant, basé à Londres, fournira l'infrastructure de monnaie programmable. Les prêteurs participants incluent HSBC, Lloyds, NatWest, Barclays, Nationwide et Santander.

Le pilote testera les dépôts tokenisés dans trois flux :

• Paiements de place de marché de personne à personne, où une logique conditionnelle et de type séquestre peut atténuer les arnaques.
• Flux de refinancement hypothécaire qui coordonnent la libération des fonds et les vérifications d'identité entre les notaires et les prêteurs.
• Règlement d'actifs de gros utilisant la livraison contre paiement instantanée qui synchronise la trésorerie et les titres.

Les travaux antérieurs menés dans le cadre du UK Regulated Liability Network ont démontré la livraison contre paiement légale avec synchronisation automatisée des dépôts tokenisés, des actifs tokenisés et de la monnaie de banque centrale de gros.

Monnaie programmable

Le choix des dépôts tokenisés reflète la préférence politique de maintenir l'innovation à l'intérieur du périmètre bancaire. Le gouverneur de la Bank of England, Andrew Bailey, a déclaré en juillet qu'il ne voyait pas la nécessité de stablecoins émis par des banques ou des tiers par rapport à la tokenisation des dépôts, et le régime de stablecoin de la Financial Conduct Authority ne devrait pas être finalisé avant la fin de 2026.

Les travaux RLN de UK Finance ont également conclu que la programmabilité pourrait réduire les paiements échoués, diminuer la fraude et rationaliser les processus d'achat immobilier.

Quant indique qu'il fournira la couche de monnaie programmable pour les transactions de dépôts tokenisés en direct, avec une interopérabilité entre les registres bancaires et l'infrastructure de paiement britannique, y compris RTGS/CHAPS, Faster Payments, les interfaces Open Banking et les plateformes de dépôts tokenisés.

La pile technologique de l'entreprise comprend Overledger, sa plateforme d'interopérabilité, et PayScript pour la logique de paiement programmable, avec des documents décrivant comment les dépôts tokenisés peuvent permettre des paiements conditionnels, des règlements atomiques et une orchestration inter-réseaux.

La documentation RLN de UK Finance expose la conception inter-registre vers laquelle le pilote tend, y compris l'orchestration de registres partagés et les capacités fondamentales pour la programmabilité.

Les effets prospectifs sont les plus visibles dans l'économie de la fraude, les coûts de règlement et le timing du fonds de roulement. La fraude dans les paiements de détail au Royaume-Uni continue d'être dominée par les arnaques de paiement push autorisées et la fraude sur les places de marché, et la programmabilité peut intégrer des conditions de libération des fonds et des contreparties vérifiées.

Impact et mécanismes du pilote

Les dernières données annuelles sur la fraude de UK Finance montrent que le nombre total de cas et de pertes suit une tendance à la hausse jusqu'en 2025, tout en mettant en avant les typologies d'achat à distance et d'usurpation d'identité.

En ce qui concerne les coûts et le débit, des enquêtes auprès de grandes banques révèlent des économies substantielles une fois que la monnaie programmable et la tokenisation sont intégrées dans les opérations de paiement et les comptes fournisseurs des entreprises, selon Deloitte.

Le programme de numérisation de la dette souveraine du Royaume-Uni, incluant un instrument pilote de gilt numérique, progresse également en parallèle et viendrait compléter la tokenisation bancaire si la finalité du règlement est testée on-chain.

Mécanisme Ce qui change avec les dépôts tokenisés Fourchette illustrative, 12–24 prochains mois

Paiements P2P sur place de marché	Libération conditionnelle et logique de type séquestre réduisent les taux de réussite des arnaques en contrôlant la disponibilité des fonds	Réduction de 5–15% des pertes dues aux arnaques APP dans les flux adoptant la libération conditionnelle
Opérations de paiement d'entreprise	Règles intégrées pour l'application des fonds, la vérification des factures et la planification des coupures réduisent les exceptions et le travail de rapprochement	Réduction de 5–10% du coût de traitement interne par transaction à grande échelle
Finalisation du refinancement hypothécaire	Synchronisation des fonds et des mises à jour de titres réduit le temps d'inactivité et l'exposition à la fraude notariale	Achèvement en quelques heures à moins d'une journée pour les mouvements de fonds dans les pilotes contrôlés
Règlement DvP de gros	Règlement atomique pour la trésorerie et les titres tokenisés, gestion partagée de la liquidité	T+0 dans les environnements pilotes, avec contrôles de liquidité par étapes
Contexte politique et normatif	Feuille de route nationale pour les paiements de nouvelle génération et les marchés numériques soutient les expérimentations de monnaie numérique menées par les banques	Livrables réglementaires alignés sur le programme de travail 2025–26

L'exécution dépend de l'interopérabilité entre les registres et les systèmes, ce que le pilote est conçu pour tester. Les travaux RLN de UK Finance décrivent une plateforme multi-émetteurs et une couche d'orchestration qui interagit avec différentes formes de monnaie et les infrastructures existantes.

Le responsable des solutions de paiements mondiaux de HSBC a déclaré que la demande la plus forte des clients concerne les applications transfrontalières, même si les premiers tests sont domestiques, et a noté que l'interopérabilité interbancaire reste limitée à ce jour.

Le projet s'inscrit également dans le programme politique du Royaume-Uni. La National Payments Vision définit l'orientation d'un écosystème de paiements de nouvelle génération fiable, avec un cadre réglementaire clair et une infrastructure résiliente.

Sur les rails des marchés de capitaux, le gouvernement et le DMO préparent un instrument pilote de gilt numérique, qui testerait l'émission et le règlement on-chain dans le Digital Securities Sandbox. Au niveau européen, le rapport d'étape de la BCE de juillet 2025 confirme la poursuite des travaux sur les paiements conditionnels et les manuels de règles des systèmes, pertinents si les banques recherchent à l'avenir un règlement en monnaie de banque centrale pour les cas d'utilisation de détail.

Si le pilote GBTD prouve la programmabilité partagée entre les flux de détail et de gros, les déploiements en production commenceraient là où les conditions programmables et le règlement synchronisé apportent le plus de valeur : flux de place de marché P2P à haut risque, finalisations hypothécaires et certains règlements d'actifs DvP. L'interopérabilité interbancaire et les contrôles de fraude seraient intégrés dès le premier jour.

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