Interesse composto: La potenza dell'effetto palla di neve (per il tuo conto in banca)

Hai mai messo in giro una piccola voce che, alla fine della giornata, si era trasformata in una leggenda epica? Hai menzionato che un collega aveva una "crisi del lunedì", e per le 17:00, tutti erano convinti che quel collega si stesse licenziando... Quella storia non si è solo diffusa; è cresciuta, con ogni racconto che aggiungeva un nuovo, drammatico dettaglio.

E se potessi farlo con i tuoi soldi? Questa è l'idea centrale dell'interesse composto. In questo articolo scopriremo insieme la magia dell'interesse composto e perché è importante per fare crescere il proprio patrimonio.

Che cos'è l'interesse composto?

Come potresti aver intuito dal nostro piccolo esempio sulla diffusione di voci, l'interesse composto è semplicemente il processo di guadagnare "interessi sugli interessi".

Significa che il tuo denaro sta generando altro denaro, e poi anche quel nuovo denaro inizia a lavorare per farti guadagnare ancora di più. Invece di una somma che cresce in modo lineare e prevedibile (quello è l'interesse semplice), l'interesse composto inizia a curvare verso l'alto, crescendo sempre più velocemente nel tempo. Per i tuoi risparmi, è una cosa meravigliosa. Per i tuoi debiti, è il mostro sotto il letto.

Come funziona l'interesse composto?

Ci sono un paio di modi utili per capire la crescita composta.

1/ La "Regola del 72": una scorciatoia mentale

Per ottenere una stima approssimativa di quanto tempo ci vorrà affinché i tuoi soldi raddoppino utilizzando l'interesse composto, devi semplicemente dividere il numero 72 per il tasso d'interesse annuo.

Esempio: Hai $1000 su un conto che frutta un rendimento dell'8%. Quanto tempo ci vorrà prima che raggiunga i $2000?

Calcolo: 72 / 8 = 9 anni

In circa nove anni, senza muovere un dito, il tuo denaro sarà raddoppiato.

2/ La formula per chi ama i numeri

Se vuoi essere più preciso, c'è una formula: P x [(1 + i)^n – 1]

Dove:

P = il tuo capitale iniziale (i fondi con cui inizi)

i = il tasso d'interesse annuale (espresso in decimali)

n = il numero di volte in cui avviene la crescita composta

Esempio: Prendi un prestito di $5000 per 3 anni a un tasso d'interesse dell'8%, con una crescita composta annuale.

Calcolo: L'interesse composto che dovrai pagare è pari a $5000 x [(1 + 0.08)³ – 1] = $1298.56

Pro e contro dell'interesse composto

L'interesse composto può essere sia il tuo più grande alleato che il tuo peggior nemico.

I vantaggi (quando lavora per te)

● Il creatore di ricchezza: si tratta di una crescita composta in modalità eroica. Quando investi o risparmi, i tuoi rendimenti iniziano a generare ulteriori rendimenti, creando quell'effetto palla di neve che può portare a un notevole accumulo di ricchezza nel lungo termine.

● Lo scudo contro l'inflazione: la vita diventa più costosa col passare del tempo (ovvero l'inflazione). La crescita esponenziale dell'interesse composto aiuta i tuoi risparmi non solo a stare al passo con l'aumento del costo della vita, ma anche a superarlo.

Gli svantaggi (quando lavora contro di te)

● La trappola del debito: questa è la trama del cattivo. Se effettui solo pagamenti minimi su prestiti o debiti ad alto tasso d'interesse, il tuo saldo può crescere in modo esponenziale a causa dell'interesse composto. L'interesse si accumula, e viene applicato interesse su quell'interesse, rendendo incredibilmente difficile uscire dal "ciclo del debito".

Un esempio di interesse composto: vediamo la magia in azione

Ottimo, abbiamo visto la teoria. Mettiamoci qualche numero e vediamo come va.

Immagina una ragazza di 25 anni, chiamiamola Emma, che ha $5000 extra. Decide di depositarli su un conto di risparmio con un tasso d'interesse annuo dell'8% e semplicemente... se ne dimentica.

● Dopo 10 anni (all'età di 35 anni): I suoi $5000 sono diventati $10,794. Ottimo! È più che raddoppiato.

● Dopo 30 anni (all'età di 55 anni): Ora sono diventati $50,313.

● Dopo 50 anni (all'età di 75 anni): Quei $5000 iniziali ora valgono l'incredibile cifra di $234,508.

Fonte: Investor.gov

Le persone tendono a procrastinare il risparmio pensionistico, perché pensano di avere ancora tempo o perché hanno altre spese che considerano più urgenti. Tuttavia, come possiamo vedere, prima si inizia, più potente diventa l'effetto composto. Quei $5000 iniziali non erano solo una somma di denaro, ma l'inizio di una storia. E in 50 anni, l'interesse composto è stato il narratore, aggiungendo un nuovo capitolo di crescita anno dopo anno.

Comprendere questo principio è il primo passo per far sì che il tuo denaro racconti una storia molto più bella, una storia che si conclude con sicurezza e ricchezza, non con una montagna di debiti.

Esclusione di responsabilità: le opinioni espresse in questo articolo hanno uno scopo puramente informativo. Questo articolo non costituisce un'approvazione dei prodotti e dei servizi discussi, né una consulenza di investimento, finanziaria o di trading. Prima di prendere decisioni di carattere finanziario è opportuno consultare professionisti qualificati.