Agora pode comprar Bitcoin no seu plano 401(k): aqui está o que precisa de saber

O presidente Trump acaba de legalizar as criptomoedas em contas de aposentadoria. Veja como isto afeta o seu dinheiro.

As regras acabaram de mudar. No dia 7 de agosto de 2025, o Presidente Trump assinou uma ordem executiva que permite que os americanos invistam o dinheiro do seu plano de pensão 401(k) em criptomoedas pela primeira vez. Isto abre o mercado de aposentadoria de 9 biliões de dólares para o investimento em Bitcoin e Ethereum, entre outros ativos digitais.

Se tem um plano 401(k), isto pode mudar a forma como acumula riqueza para a reforma. Mas antes de ficar entusiasmado, há muito que precisa de compreender sobre custos, riscos e o que está realmente disponível neste momento.

O que realmente mudou

O Departamento do Trabalho removeu as restrições que basicamente proibiam as criptomoedas de entrar nos planos de aposentadoria. Durante anos, as orientações governamentais dissuadiram os empregadores de oferecer opções de criptomoedas. Esta orientação desapareceu.

Agora cabe ao seu empregador e ao provedor do plano 401(k) decidir se desejam oferecer investimentos em criptomoedas ou não. O governo não vai impedi-los, mas eles também não são obrigados a adicionar essas opções.

A realidade? A maioria dos planos ainda não oferece criptomoedas, mas isso está a começar a mudar.

O que pode realmente comprar agora

Aqui está o que está disponível no mundo real:

Planos Fidelity: se o seu empregador usa a Fidelity, poderá ter acesso à sua Conta de ativos digitais. Isto permite que invista até 20% do seu plano 401(k) diretamente em Bitcoin. Mas é o seu empregador que define o limite real: muitos limitam-no a 5% ou 10%.

Outros fornecedores importantes

● Vanguard: sem opções de criptomoedas (afirmaram que não irão adicioná-las)

● Charles Schwab: criptomoedas limitadas apenas através de janelas de corretagem

● Principal, TIAA, Empower: ainda não há opções diretas para criptomoedas, de forma geral

Que moedas estão disponíveis

Quase todas as opções se concentram em Bitcoin e Ethereum. Outras criptomoedas são raras porque:

● São mais voláteis

● Há menos clareza regulatória

● É mais difícil para os empregadores justificarem aos funcionários a opção

Opções autodirigidas

Alguns planos oferecem "janelas de corretagem" onde pode comprarETF de criptomoedas. Isto requer mais burocracia e módulos de formação, mas oferece um acesso mais amplo.

Os custos reais (isto é importante)

Criptomoedas no seu plano 401(k) custam mais do que investimentos normais. Muito mais.

Comparação de taxas:

● Fundo do índice S&P 500: de 0.03% a 0.20% ao ano

● Investimento em criptomoedas: de 0.75% a 1.0% ao ano

● Mais taxas de custódia: por vezes, mais 0.5% a 1.0%

O que isto significa em dólares

Com um saldo de 50,000 dólares na conta:

● Custos do fundo indexado: de 15 $ a 100 $ por ano

● Investimento em criptomoedas: de 375$ a 500$ ou mais por ano

Em 30 anos, esta diferença na taxa pode custar-lhe dezenas de milhares de dólares. A questão é se os retornos potenciais das criptomoedas justificam estes custos mais elevados.

Quanto deve realmente investir?

Os consultores financeiros que apoiam as criptomoedas em contas de reforma recomendam pequenas alocações:

Abordagem conservadora: de 1% a 2% - adequado para pessoas sensíveis à volatilidade ou próximas da reforma.

Abordagem moderada:: de 5% a 10% - para trabalhadores mais jovens que desejam uma exposição significativa às criptomoedas, mas ainda priorizam os investimentos tradicionais.

O que dizem os especialistas: A maioria dos planeadores financeiros sugerem tratar as criptomoedas como um investimento "satélite" (uma pequena parte do seu portefólio que pode aumentar os retornos, mas não vai arruinar a sua reforma se perder todo o valor).

Considerações sobre a idade

● De 20 a 30 anos: podem lidar com uma maior alocação em criptomoedas (de 5% a 10%)

● De 40 a 50 anos: mantenha a alocação menor (de 2% a 5%)

● Perto da reforma: muitos especialistas recomendam evitar completamente

A realidade da volatilidade

Fonte: curvo.eu

A Bitcoin é aproximadamente 5 vezes mais volátil do que a bolsa de valores. Eis o que isto significa na prática:

Bitcoin vs. S&P 500 (desempenho recente)

● Volatilidade anual da Bitcoin: de 35% a 40%

● Volatilidade anual do S&P 500: 8%

Exemplo real: em 2021, a Bitcoin passou de 29,000 $ para 69,000 $, e depois caiu para 15,500 $ em 2022. Isto representa uma perda de 75% em relação ao pico.

Se tivesse 10,000 dólares em Bitcoin no pico, teria valido 2500 dólares no fundo. A sua reforma aguenta este tipo de oscilação?

A vantagem: a Bitcoin também gerou ganhos significativos em períodos mais longos. Alguém que comprou 1000 $ em Bitcoin em 2015 teria mais de 150,000 $ hoje (apesar das quedas ao longo do caminho).

Quem está realmente a fazer isso?

Faixas etárias

● Millennials e Gen Z: 49% já têm criptomoedas fora de contas de reforma.

● Pessoas com mais de 50 anos: cerca de 30% já consideraram criptomoedas para a reforma.

Níveis de rendimento: os investidores com rendimentos mais elevados dominam o investimento em criptomoedas. Perto de metade dos investidores em criptomoedas lucram mais de 100,000 $ por ano.

Adoção atual: menos de 1% dos planos 401(k) oferece opções de criptomoedas, porém os especialistas da indústria afirmam que esta percentagem irá crescer gradualmente nos próximos anos.

Como realmente começar

Passo 1: verifique o seu plano

Inicie sessão na sua conta 401(k) e procure:

● Opções de "Ativos digitais" ou "Criptomoedas"

● "Corretagem autodirigida" ou "janela de corretagem"

● Entre em contacto com o departamento de RH se tiver dúvidas.

Passo 2: conclua a formação exigida

A maioria dos planos exige que o investidor:

● Assista a vídeos educativos sobre os riscos das criptomoedas

● Preencha um questionário de avaliação de risco

● Reconheça que compreende a volatilidade

Passo 3: comece aos poucos

Mesmo que queira uma exposição significativa às criptomoedas, considere começar com 1% a 2% para ver como lida psicologicamente com a volatilidade.

Passo 4: configure o investimento automático

Tal como acontece com os investimentos 401(k) normais, normalmente pode definir uma percentagem de cada salário para ser automaticamente destinada a criptomoedas.

O que pode correr mal

Mudança de opinião do empregador: a sua empresa pode decidir remover as opções de criptomoedas se ficar preocupada com a volatilidade ou questões legais.

Reversão regulatória: um futuro governo poderá restringir novamente as criptomoedas nas contas de reforma.

Problemas com o fornecedor: a custódia e a segurança das criptomoedas são mais complexas do que as ações. Problemas técnicos ou ataques informáticos podem afetar os seus investimentos.

O seu próprio estado psicológico: ver a sua conta de reforma oscilar drasticamente com os preços das criptomoedas pode ser stressante. Certifique-se de que consegue lidar com isso emocionalmente.

Conclusão: será que deve fazer isso?

Considere incluir criptomoedas no seu plano 401(k) se:

● Já compreende e possui criptomoedas

● É jovem e ainda tem décadas até a reforma

● Pode perder 5% a 10% do seu portefólio

● O seu plano oferece opções de baixo custo

Ignore se:

● É novo no mundo das criptomoedas (aprenda primeiro com quantias menores)

● Está a menos de 10 anos da reforma

● Não consegue lidar com grandes oscilações no portefólio

● As taxas do seu plano são extremamente elevadas

O meio-termo: muitos consultores financeiros sugerem começar por adquirir exposição a criptomoedas através de uma conta de investimento regular. Isto permite que aprenda como reage à volatilidade antes de comprometer o dinheiro da sua reforma.

O que é que se segue?

É provável que mais provedores de 401(k) adicionem opções de criptomoedas nos próximos anos. Se o seu plano não oferece isto agora, talvez ofereça em breve.

Fique atento a:

● Documentos sobre o seu plano anual

● Comunicações da sua entidade patronal sobre novas opções de investimento

● Melhorias nas taxas à medida que a concorrência aumenta

A revolução da reforma com criptomoedas está apenas a começar. A sua participação depende da sua tolerância ao risco, idade e confiança no potencial a longo prazo dos ativos digitais.

A oportunidade está aí. A escolha é sua.

Quer saber mais sobre criptomoedas antes de adicioná-las à sua reforma? Comece por aprender sobre a Bitcoin e o Ethereum na Bitget.

Este artigo tem fins exclusivamente educativos. Os investimentos em criptomoedas envolvem riscos significativos. Consulte sempre profissionais financeiros antes de tomar decisões sobre investimentos para a reforma.