Переосмислення глобальних платежів: бачення PayPal щодо AI, інновацій та Agentic Commerce

Автор: Payment201

 

У цьому випуску подкастуInnovators Playground, запущеного National Payments Corporation of India (NPCI), ми вітаємо першого глобального гостя — президента та CEO PayPal Alex Chriss. Він разом ізгенеральним директором та CEO NPCI Dilip Asbe провів широку та глибоку розмову на теми майбутнього глобального бізнесу, споживчого досвіду, що керується AI, побудови масштабованих систем довіри та наступного етапу розвитку транскордонних платежів.

У цьому випуску основна увага приділяється таким темам:

1. Побудова безкордонної економіки — як PayPal сприяє переміщенню понад 2 трильйонів доларів щорічно у більш ніж 200 ринках світу, знаходячи баланс між довірою, безпекою та регулюванням.

2. Співпраця NPCI International×PayPal — як інтеграція UPI у PayPal World знижує тертя у глобальних платежах, підвищує доступність і відкриває нові транскордонні канали для споживачів та малих підприємств у всьому світі.

3. Зростання Agentic Commerce — як AI-орієнтований досвід покупок, персоналізовані споживчі подорожі, сервери Remote MCP та верифіковані каталоги товарів змінюють майбутнє торгівлі.

4. Стейблкоїни — як розвивається регуляторна база цифрових валют і як це зробить транскордонні платежі швидшими, дешевшими та прозорішими.

5. Операції у глобальному масштабі — як балансувати інновації та стабільність, обслуговуючи понад 40 мільйонів торговців, і ефективно вирішувати питання шахрайства, захисту користувачів та миттєвого руху коштів.

 

Ведучий:
Ласкаво просимо доInnovators Playground. У цьому подкасті ми спілкуємося з видатними мислителями про те, як вони планують формувати світ. Сьогодні у нас перший глобальний гість:
Я радий вітати президента та CEO PayPal Alex Chriss. Він має понад 20 років досвіду у фінтех, платіжних технологіях та стратегії, і має унікальне бачення того, як інновації можуть реально служити споживачам. Я впевнений, цей випуск буде дуже цікавим для всіх.

Alex, ще раз вітаю і дякую, що приєднався до нас. Ти керуєш однією з найбільших платіжних технологічних компаній у світі, з бізнесом у США та по всьому світу. Як ти керуєш такою великою організацією? Які основні принципи лежать в основі управління такою складною компанією?

Частина перша: Як керувати платіжним гігантом у 200 країнах

Alex Chriss:
Перш за все, для мене велика честь бути тут, дякую за запрошення. Ти правий — ми обслуговуємо майже 500 мільйонів користувачів, включаючи малі підприємства, великі компанії та споживачів. У найближчі рік-два ми будемо обробляти майже 2 трильйони доларів платежів щороку по всьому світу, охоплюючи понад 200 ринків.

Але справжній ключ завжди повертається до основ: що потрібно клієнту? Ми дотримуємося підходу “від клієнта назад” (working customer-back), незалежно від того, чи це P2P-платежі, онлайн/офлайн покупки, чи торговець управляє грошовими потоками.

Усі ці дії надзвичайно важливі. Тому ми завжди зводимо питання до:

Чи можемо ми вирішити основну проблему клієнта дійсно добре?

Глобальне значення співпраці PayPal × UPI

Dilip Asbe (CEO NPCI):
Зараз PayPal співпрацює з NPCI International. Ваш глобальний бізнес величезний — як ти вважаєш, ця співпраця допоможе PayPal? Як вона буде розвиватися?

Alex Chriss:
Ми бачимо таке бачення: справжній безкордонний світ бізнесу.

Коли ми спілкуємося зі споживачами, ми бачимо:

• Споживачі подорожують по всьому світу

• Вони не хочуть думати “яку валюту я взяв? Який спосіб оплати використати? Який гаманець працює?”

• Вони просто хочуть жити вільно

Так само, коли ми спілкуємося з малим бізнесом, вони також прагнуть розширити свою клієнтську базу.

Якщо ми зможемо об’єднати найбільші платіжні екосистеми світу, щоб споживачі та торговці мали плавний, безтертєвий платіжний досвід — це буде захоплюючий світ. Хоча технології та інновації розвиваються дуже швидко, я все ще здивований, що у транскордонних платежах досі так багато тертя. Я вважаю, що співпраця з NPCI International — це справжній старт для створення більш плавного та простого світу.

Частина друга: Чому транскордонні платежі потребують змін

Dilip Asbe:
Ти правий, у транскордонних платежах досі багато тертя. Хоча у нас є глобальні карткові організації та мережі банківських переказів, я все ще бачу великий простір для покращення користувацького досвіду.

Які тренди ти бачиш у транскордонних платежах? На що звертає увагу PayPal? Які зусилля ви докладаєте для “перезапуску транскордонного досвіду”?

Alex: Транскордонні платежі перебудовуються повністю

Alex Chriss:
Я бачу кілька ключових трендів:

Тренд 1: Зростає глобальна мобільність населення

Люди подорожують частіше, ніж будь-коли.
Переїзд до нових країн стає звичним явищем.

Тренд 2: Вибуховий попит на глобальні грошові перекази

Грошові перекази (remittance) стають величезною потребою.
Люди хочуть жити у різних країнах, але мати змогу дешево надсилати гроші родині.
Вони не повинні платити такий високий “податок” через транскордонні комісії. Ми хочемо створити світ, де люди можуть швидко і дешево надсилати гроші через кордон.

Тренд 3: Малі торговці більше не хочуть бути лише локальними

Раніше твій клієнт — це твоя спільнота. Зараз ми хочемо, щоб малий бізнес міг продавати усьому світу.

Alex (підсумок):
Ми бачимо дедалі глобальнішу бізнес-екосистему.

Частина третя: Яке ДНК компанії PayPal?

Dilip Asbe:
У вас така велика база користувачів. Яке ДНК PayPal? Яка культура підтримує вашу глобальну діяльність?

Alex Chriss:

Ядро ДНК PayPal: довіра + безпека + комплаєнс + інновації

Знову ж таки, все повертається до клієнта. Коли ти працюєш у сотнях країн, потрібно забезпечити кілька основних речей:

• Довіра (trust)

• Безпека (safety)

• Захищеність/захист (security)

Коли людей питають “що їх найбільше турбує?”,
окрім сім’ї, це “гроші (money)”. Навіть якщо я переказую тобі 20 доларів, для когось це великі гроші. Якщо клієнт стане жертвою шахрайства на нашій платформі, ми втратимо його довіру. Тому ми надзвичайно обережно ставимося до грошей — це основа нашого ДНК.

Але лише безпеки недостатньо — потрібні інновації, адже ми живемо у світі, що швидко змінюється. Ми повинні інновувати поверх безпеки, щоб користувачі були захоплені майбутнім. Наш виклик — знайти баланс між стабільністю та інноваціями.

Частина четверта: З ким насправді конкурує PayPal?

Dilip Asbe:
PayPal робить так багато у світі — з ким ви конкуруєте? Як ти бачиш конкурентне середовище?

Alex Chriss:
Іноді здається, що ми конкуруємо з усіма. Але для мене це означає — ми знаходимося у самому центрі майбутнього, у найважливіших питаннях. Якщо є конкуренція — це означає, що сфера цінна. Якщо я у сфері без конкуренції — значить, я займаюся неважливими речами.

PayPal конкурує одразу на кількох фронтах:

• Платіжна обробка (payment processing)

• P2P-платежі (peer-to-peer)

• Оплата в e-commerce (e-commerce checkout)

• Тепер ще й Agentic Commerce (AI-агентська комерція)

І в кожному ринку є локальні гравці.

Тому стратегія така:

Ми не прагнемо бути “першими” у всьому,
ми робимо те, що найбільш диференційовано і де можемо використати наш масштаб.

Частина п’ята: “Дилема інноватора” для PayPal

Dilip Asbe:
PayPal — гігант. Як ви зберігаєте інноваційність?

Alex Chriss:

Ми завжди “конструктивно незадоволені” (constructively dissatisfied)

У такому конкурентному середовищі не можна бути самовдоволеним. Я часто думаю:

• Чи достатньо ми швидкі?

• Чи інновуємо ми у напрямках, які справді потрібні майбутньому?

• Чи повинні ми самі себе “зруйнувати”?

PayPal — величезна компанія, з річним доходом понад30 мільярдів доларів. Але ми постійно питаємо себе:

Чи повинні ми самі руйнувати старі продукти,
щоб створювати нові, які відповідають майбутнім потребам?

Дилема інноватора — це реальність. Поєднати “сміливі інновації” та “стабільність системи” — дуже складно.

Частина шоста: Значення співпраці NPCI × PayPal

Dilip Asbe:
Індія прагне бути лідером у глобальних технологічних інноваціях. Що PayPal бачить у цій співпраці? Як ти оцінюєш вплив NPCI?

Alex Chriss:
Я вважаю, ви “показуєте світу, яким має бути майбутнє”. Модель UPI вже довела: коли країна підключає всіх до єдиної платіжної інфраструктури — це творить дива. Ви не просто конкуренти, ви лідери для світу. PayPal World у глобальному баченні також надихався UPI.

Частина сьома: AI × Agentic Commerce — майбутнє бізнесу

Dilip Asbe:
Ти згадував Agentic Commerce (агентська комерція). Що PayPal вже робить у цьому напрямку? Як ви інтегруєте AI у платіжний досвід?

Alex Chriss:

1. Шлях розвитку торгівлі: офлайн → e-commerce → мобайл → AI-агенти

30–40 років тому треба було йти у магазин і платити готівкою. Потім з’явився e-commerce — можна купувати онлайн. Зараз я дивлюся на своїх дітей — вони вже звикли спілкуватися з AI для покупок через телефон. Якщо ми думаємо, що AI-шопінг не станеться за 2–5 років — ми наївні.

2. Бачення Agentic Commerce

У майбутньому ти будеш спілкуватися з одним чи кількома LLM:

• LLM знатиме, хто ти

• Він знатиме, що ти йдеш на весілля

• Він знатиме місце, погоду

• Він порадить одяг, квитки, житло

• Він купить подарунок

• Він знатиме твої платіжні вподобання

• Він знатиме твою історію покупок

• Він оформить замовлення

• І обробить повернення

Це буде “прекрасне майбутнє”.

3. Щоб це сталося, треба вирішити кілька інфраструктурних задач:

① LLM має безпечно отримувати твою інформацію

Ідентифікація, безпека, приватність — першочергово.

② LLM має знати каталог товарів торговця

Він має бути структурованим, машиночитаним.

③ LLM має верифікувати торговця

Інакше зросте шахрайство.

④ Потрібно побудувати “взаємно верифіковану систему довіри”

• Користувач має бути верифікований

• Торговець має бути верифікований

⑤ Потрібно підключити платіжні методи

Наприклад:

• Кредитна картка

• BNPL

• Стейблкоїн

• Банківський рахунок

Усе це має стати “компонентами”, доступними для LLM.

4. Тому PayPal створює: Remote MCP Server

PayPal — перша компанія, яка запустила: Remote MCP (Merchant Catalog Platform) сервер, щоб LLM міг:

• Зчитувати каталог товарів

• Викликати платіжні методи

• Порівнювати ціни

• Завершувати процес замовлення

І вже разом із Perplexity запустили AI Shopping.

5. PayPal вирішує проблему “малі торговці можуть залишитися поза AI-епохою”

Alex підкреслює: великі торговці швидко адаптуються до AI. Але що робити 40 мільйонам торговців PayPal у світі? У них немає: data team, AI team, інженерів, маркетингових ресурсів. PayPal має гарантувати, що вони не залишаться осторонь. В епоху AI, можливо, не буде традиційних сайтів, а натомість:

“Каталог торговця, який може читати LLM”

PayPal вважає своїм обов’язком зробити так, щоб малі торговці теж були доступні для LLM.

Частина восьма: Антифрод і побудова довіри

Dilip Asbe:
Чи турбує CEO питання довіри у платежах? Наприклад, шахрайство, приватність, підтримка, помилкові блокування тощо?

Alex Chriss:
Щодня турбує. У нас є: інженери, data scientists, risk management, служба підтримки — щодня ми захищаємо клієнтів і торговців. Іноді ми змушені додавати “тертя” — хоча я люблю безтертєвий досвід. Наприклад:

• Верифікація особи (KYC)

• Алгоритми ризик-менеджменту блокують підозрілі транзакції

• Перевірка потоків коштів

Щодня я отримую скарги “PayPal заморозив мої гроші”.
Я особисто відповідаю їм:

“Наша мета — захистити вас.
Я краще змушу вас почекати день, ніж дозволю шахраям забрати ваші гроші.”

З поширенням миттєвих платежів (Instant Payments) ризики зростають дуже швидко. Ми повинні знайти правильний баланс.

Частина дев’ята: Як відкриття ринку стейблкоїнів у США вплине на платежі?

Dilip Asbe:
У США вже почали відкривати регуляторну базу для стейблкоїнів. Як ви бачите їхній вплив на платіжну індустрію?

Alex Chriss:
Я дуже підтримую розвиток стейблкоїнів. Звісно, це не панацея. Не всі проблеми вирішуються стейблкоїнами. Наприклад, внутрішні платежі у США вже працюють добре — тут прориву не буде. Справжній прорив — це транскордонні платежі: повільні, дорогі, непрозорі. Стейблкоїни ідеально підходять для вирішення цих проблем.

Стейблкоїн PayPal: PYUSD

PayPal вже запустив стейблкоїн: PYUSD, який: безпечний, має регуляторну базу, існує вже понад рік. Зараз ми починаємо використовувати PYUSD для B2B та C2M транскордонних платежів. Вартість транскордонних операцій знижується на 90%. Швидкість — майже миттєва. Це величезна перемога для клієнтів.

Стейблкоїни не змінять світ миттєво, але це важливий напрямок експериментів. Як лідери галузі, ми повинні приймати інновації.

Частина десята: Неефективність і проблеми традиційної кореспондентської системи

Dilip Asbe:
У міжнародних проектах Індії (NIPL) ми можемо знизити транскордонні витрати до дуже низького рівня. Але сьогодні половина транскордонних витрат — це FX+фрикції кореспондентської системи. Якщо обидві сторони на одному ланцюгу — можна досягти реального часу та низьких витрат. Що ти думаєш?

Alex Chriss:
Ти абсолютно правий. Кореспондентська система дуже складна, і багато гравців заробляють на цій складності. Але як лідери галузі, ми повинні:

“Ставити потреби клієнта вище прибутку.”

Якщо технологія може зменшити складність, знизити витрати, покращити досвід — навіть якщо наш прибуток тимчасово зменшиться, у довгостроковій перспективі ми обслуговуватимемо більше клієнтів і отримаємо більший глобальний масштаб.

Частина одинадцята: Кар’єрний шлях Alex (стартап → Intuit → PayPal)

Dilip:
Ти працював у Intuit двадцять років. Як це вплинуло на тебе?

Alex Chriss:

До Intuit я був підприємцем, мав два стартапи. Тоді я глибоко відчув:

• Як важко керувати малим бізнесом

• Управління грошовими потоками

• Тиск виплати зарплат

• Стрес від ведення бізнесу

Після приєднання до Intuit я мав змогу допомагати малим бізнесам у світі вирішувати ці проблеми.

Intuit має два основних напрямки:

• Податковий бізнес у США

• QuickBooks (глобальна система для малого бізнесу)

Я працював у підрозділі малого бізнесу майже 20 років. Малі підприємства:

• Кровоносна система економіки

• Створюють робочі місця

• Формують культуру спільнот

• Найкреативніші виробники у світі

Я приєднався до PayPal з тієї ж причини: тут є40 мільйонів торговців, я можу допомогти їм розвивати бізнес у світі.

Частина дванадцята: Як технології змінюють бізнес

Dilip:
Яку роль відіграють технології у твоїй кар’єрі?

Alex Chriss:

Я за природою технар. Технології приносять: більше можливостей, більше робочих місць, більше моделей доходу, наприклад: доставка їжі, ride-hailing, фріланс-платформи, онлайн-дизайн, віддалене програмування — це створило мільйони нових робочих місць.

AI також так зробить. Якщо ми правильно використовуватимемо технології, вони й надалі розширюватимуть можливості для бізнесу та зайнятості.

Частина тринадцята: Пріоритети на 2–3 роки вперед

Dilip:
Якби ти міг вибрати головні пріоритети на найближчі два-три роки — що б це було?

Alex Chriss:

Ми сьогодні говорили: криптовалюти, Agentic Commerce, глобальна платіжна мережа — усе це важливо. Але найголовніше:

• Зберігати гнучкість

• Бути орієнтованими на клієнта

• Зберігати швидкість

• Активно приймати майбутнє

• Постійно коригувати курс відповідно до нових умов

Майбутнє не має чіткого маршруту. Ми повинні залишатися гнучкими. Щодня я вчуся новому, приймаю нові виклики. Це дуже динамічний, захоплюючий і значущий час.

Частина чотирнадцята: Майбутня співпраця NPCI×PayPal

Dilip:
Я часто кажу команді: “Якщо щодня робити маленький крок вперед — ми підкоримо світ. Не марнуйте жодного дня.” Тепер NPCI, NIPL і PayPal вже співпрацюють — я впевнений, ми можемо зробити більше. Це лише початок.

Alex Chriss:

Я вважаю, це проривна співпраця. І, як ти сказав, це лише початок. Наші глобальні клієнти поведуть нас вперед, вони висуватимуть вимоги, про які ми навіть не думаємо сьогодні. Я впевнений, глобальний бізнес справді стане взаємопов’язаним, а PayPal і NPCI — це платформи, які можуть це реалізувати.

Частина п’ятнадцята: Поради Alex для підприємців

Dilip:
Яку пораду ти даси молодим людям, які хочуть почати бізнес?

Alex Chriss:

Зараз найзахопливіший час для підприємництва. Моя порада:

Полюби проблему клієнта, а не своє рішення.

Треба бути “одержимим” цією проблемою. Постійно працювати, постійно ітерувати. Тільки так можна досягти успіху.

Частина шістнадцята: Особисте життя Alex (готування, сім’я)

Dilip:
Що ти любиш робити у вільний час?

Alex Chriss:

У мене троє синів на різних етапах життя. Двоє в університеті, один тільки пішов у старшу школу. Я намагаюся проводити з ними якомога більше часу. Я також люблю готувати. Для мене це спосіб розслабитися. У стресовій ролі CEO приготування смачної страви допомагає відволіктися. Іноді ще займаюся спортом. Життя просте.

Dilip:
Якби треба було вибрати: піти на соціальний прийом чи приготувати їжу самому?

Alex Chriss:
Звісно, приготувати самому. Соціальні прийоми можна відвідати, але це втомлює. Після напруженого дня ще й іти на захід — важко. Я краще приготую їжу.

Частина сімнадцята: Рекомендовані книги та шоу

Dilip:
Порекомендуй книгу чи шоу?

Alex Chriss:

Я рекомендую “Innovator's Dilemma”.

Ще рекомендую шоу на Netflix — “Chef’s Table”. Кожна серія — це кухня, шеф-кухар світового рівня, і ти бачиш їхнє прагнення до ідеального “клієнтського досвіду”. Якщо хочеш зрозуміти справжню “одержимість клієнтом” — це шоу варто подивитися. Якщо ти зможеш перенести таку одержимість клієнтським досвідом у технологічні інновації —
це буде дуже надихаюче.

Висновок

Dilip:
Дуже круті думки. Дякую, Alex. І дякую PayPal за співпрацю. Ми будемо й надалі розвивати глобальні платіжні зв’язки.

Alex Chriss:
Дякую, я також дуже чекаю майбутньої співпраці.