Google 正在印度擴展其消費金融業務，推出與 UPI 綁定的信用卡，押注於這個擁有超過 14 億人口、目前持有信用卡人數不到 5000 萬的國家。
週三，Google 透過與私人銀行 Axis Bank 合作，推出 Flex by Google Pay，進軍印度日益增長的聯名信用卡市場，旨在擴大該國 UPI 驅動支付生態系統中的信貸可及性。
印度通過政府支持的統一支付介面（UPI）快速採用數位支付，徹底改變了消費者的支付方式，但尚未實現廣泛的信貸可及性。這一缺口為科技公司和銀行提供了機會，將貸款嵌入廣泛使用的支付應用程式中，這也解釋了 Google 進軍該領域的原因。
Google 表示，Flex by Google Pay 透過 Google Pay 應用程式以數位方式發行，可用於線上及實體商戶。該卡基於印度政府支持的 RuPay 網路，包含一個獎勵計劃，交易時可獲得虛擬「Stars」，每個 Star 價值 1 盧比。用戶可在應用程式內監控消費和帳單，選擇全額還款或分期付款，並管理安全設置，如凍結卡片或重設 PIN 碼。
此次發佈是 Google Pay 擴大印度信貸可及性的更廣泛努力的一部分，目前該公司已與銀行和非銀行貸款機構合作，通過應用程式提供個人貸款和黃金抵押貸款。作為該國最廣泛使用的 UPI 平台之一，Google Pay 為 Axis Bank 提供了龐大且數位活躍的用戶群，正值貸款機構越來越傾向於通過科技平台而非實體分行擴大信貸發放規模之際。
雖然 Google 目前與 Axis Bank 合作，但其目標是很快增加更多發卡合作夥伴，以擴大其在印度的聯名信用卡產品。
Image Credits:Google Google 表示，該卡的定價，包括利息和適用費用，將根據用戶和信貸狀況而異，且無申請費，與還款選擇相關的費用會在應用程式中提前顯示。EMI 分期轉換需支付手續費，逾期付款費用將依發卡銀行政策收取。
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近年來，印度信用卡市場迅速擴張。根據最近的 PwC 報告（PDF），過去三年，未償還信用卡數量年增約 14%，達到約 1.1 億張，交易量和交易額則以近 30% 的速度增長。每張卡的年均消費額從約 132,000 盧比（約 1,450 美元）增至約 192,000 盧比（約 2,100 美元），顯示信用卡越來越多地用於日常支付，而非偶爾的大額消費。
儘管印度未償還信用卡數量和信用卡消費額持續增長，但這一擴張主要由現有用戶推動，而非持卡人數的顯著增加。Google 旨在通過將新用戶引入信貸體系，特別是那些對傳統信用卡還款結構持謹慎態度的人，來解決這一缺口。Google Pay 產品管理資深總監 Sharath Bulusu 表示：「同樣的用戶獲得越來越多的信貸。」他補充說，靈活的還款選項旨在緩解首次使用信貸用戶對不可預測帳單的擔憂。
Bulusu 在接受 TechCrunch 採訪時表示：「我們認為現在已經足夠了解問題、領域和用戶，可以為他們獨特地解決一些問題。」
Google 的舉措正值印度聯名信用卡市場競爭日益激烈之際，包括 Amazon 以及 Walmart 旗下的 Flipkart 和 PhonePe 等公司已經提供類似產品。消費者互聯網平台如外送公司 Swiggy 和 Zomato，以及線上旅遊公司 MakeMyTrip 和 Yatra，也已與銀行合作進入該領域。
根據諮詢公司 Redseer 的一份報告（PDF），截至 2024 財年，聯名信用卡約佔印度總信用卡數量的 12–15%，預計到 2028 年，這一比例將以每年 35–40% 的速度增長，佔據超過四分之一的市場份額。
除了聯名卡發佈外，Google 還推出了「Pocket Money」功能，讓家長可在 Google Pay 應用程式中為子女設置有限的數位支付權限。該功能基於最近推出的 UPI Circle 功能，家長可設定每月最高 15,000 盧比的消費上限，或批准子女發起的單筆交易。
Google 表示，家長會收到每筆交易的通知，並可通過自己的 Google Pay 應用程式查看消費記錄或暫停該功能。這一舉措也有助於 Google 擴大 Google Pay 在印度的使用範圍和可服務市場，該平台在該國與 Walmart 支持的 PhonePe 等領先 UPI 平台展開激烈競爭。
Google 的 Pocket Money 功能延續了印度金融科技公司如 FamPay 和 Junio 早期的努力，這些公司曾試圖通過預付卡實現兒童數位消費。然而，與預付工具不同，Google 採用 UPI Circle 框架，讓家長在交易發生前始終掌控資金，而非提前充值。
Bulusu 表示：「有了 UPI Circle，資金會一直留在家長帳戶中，直到實際消費。」他補充說，這種方式讓已經習慣使用 Google Pay 的家庭更容易讓孩子接觸數位支付。他表示，這一功能反映出公司對於通過熟悉的支付應用程式培養年輕用戶金融信心的更大賭注，隨著數位支付日益普及。
Google 也在升級 Google Pay 上的小型商戶體驗，允許顧客在交易後直接評分商戶，這些評價會同步到商戶的 Google Maps 列表。同時，公司還在 Google Pay for Business 應用程式內推出 AI 驅動的廣告功能，協助商戶創建和發布廣告。
Bulusu 表示，超過 5.3 億獨立用戶至少通過 Google Pay 完成過一次支付，超過 2,300 萬小型商戶多年來已加入該平台。他補充說，這一覆蓋範圍讓公司有信心能夠向已經習慣數位交易的用戶推出新金融產品。
